¿QUÉ ES LA CAPACIDAD FINANCIERA? Y…
¿CÓMO TE CONDICIONA LA CAPACIDAD FINANCIERA?

En este artículo de nuestro blog vamos a abordar una cuestión muy importante a tener en cuenta cuando nos planteamos comprar un inmueble y vayamos a necesitar financiación, y lo haremos con un lenguaje sencillo y fácil de comprender.

En España tenemos fijado por legislación el 80% como límite máximo de financiación para préstamos hipotecarios.

Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario.
El artículo quinto de la Ley 2/1981 establece que, en el caso de la financiación para la construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas, el préstamo o crédito puede alcanzar el 80% del valor de tasación sin perjuicio de las excepciones previstas en la ley.

En este punto matizamos, que, para la aplicación de lo especificado en el punto anterior, las entidades bancarias fijan el máximo del 80% sobre el menor valor entre tasación y valor real de la compra.

Real Decreto 716/2009 de 24 de abril desarrolla algunos aspectos de esta ley, estableciendo igualmente límites máximos de financiación para préstamos y créditos.

Si bien es cierto que existen algunas excepciones puntuales como para el caso de funcionarios públicos dónde las hipotecas pueden llegar incluso hasta al 100%; y otros casos especiales de ayudas públicas para el 20% de lo que denominamos “la entrada” por temas sociales.
Aunque este tema lo vamos a obviar por ser excepciones y estar fuera de la regla general que estamos estudiando.

Por tanto, y antes de seguir avanzando con el artículo, si el banco te puede dar como máximo el 80% del valor de la vivienda, esto significa que:

Debes tener ahorrado al menos el 20% del valor de la vivienda
más el importe de los gastos de la compraventa que te pertenezcan.

Pincha en el enlace para saber más sobre los costes de una compraventa.

A esto es a lo que llamamos “CAPACIDAD DE AHORRO”.

En España, no existe una legislación que establezca un límite de endeudamiento máximo para las personas físicas.

La capacidad de endeudamiento se evalúa por cada entidad financiera individualmente, considerando factores como los ingresos, los gastos y el historial crediticio.

Sin embargo, se recomienda que el endeudamiento no supere el 35-40% de los ingresos netos mensuales, siendo el valor del 35% el más usado por las entidades bancarias para el cálculo de la capacidad.

Para conocer nuestra capacidad de endeudamiento es necesario sumar todos nuestros ingresos mensuales y multiplicar el resultado por 0,35. La cifra obtenida es la cantidad máxima que una persona o familia deberían destinar a cubrir el pago de todas sus deudas, con sus intereses.

Si quieres profundizar sobre la capacidad de endeudamiento, los factores que influyen y como hacer un cálculo más detallado, te recomendamos este otro artículo de nuestro blog.

Una vez vistos los conceptos anteriores, ahora sí, ya podemos definir de forma clara la capacidad financiera como la suma de la capacidad de ahorro más la capacidad de endeudamiento, es decir, tenemos capacidad financiera para afrontar la compra de un inmueble, cuando confluyen a la vez que tenemos los ahorros suficientes y tenemos capacidad de endeudamiento

De una forma rápida podríamos afirmar que sin capacidad financiera es imposible comprar un inmueble.

Lo más correcto sería ver cuál es tu capacidad financiera real, y con ello saber cual es el precio máximo de la vivienda que puedes comprar.

La capacidad financiera te condiciona de tal modo que sin ella directamente no podrás comprar nada, y una vez estudiada tu capacidad real, se puede fijar objetivamente cuál es el presupuesto que tienes para comprar.

Dicho presupuesto máximo te condicionará, según el mercado, el tipo de vivienda, sus características, su ubicación, etc.

Si estás pensando en comprar casa en Matalascañas, en Alquivir podemos asesorarte sobre tu capacidad financiera, y proponerte viviendas que se adapten a ella, de forma que tu proceso de compra sea realista, sin sorpresas y por supuesto sin agobios económicos.

También te asesoramos sobre la obtención de hipotecas para la compra de tu casa.